加拿大体系出问题！50后60后都在去世前把钱提前转给子女！

加拿大婴儿潮一代（即1946年至1964年之间出生的一代）预计将在未来几年内将惊人的1万亿加元留给他们的后代，这被称之为“伟大的财富转移”。现在，一些年长的加拿大人已经在去世前提前转移他们的财富。

加拿大帝国商业银行（CIBC）私人财富部的税务与遗产规划常务董事Jamie Golombek表示，婴儿潮一代在帮助成年子女购置首套房产时，提前转移财富的现象变得尤为普遍。

他说：“买房已经无法负担，尤其是在多伦多和温哥华，最终，普通人几乎不可能凑齐首付款，除非得到父母的大力援助。所以，我们几乎每天都看到这种情况。”

父母赠予子女购房资金

CIBC在6月发布的一份报告指出，首次购房者中获得家庭成员财务帮助的比例已上升至31%，相比2015年的20%有明显增长。平均赠与金额约为11.5万加元。

Golombek说：“归根结底，父母做了财务规划，他们觉得自己的财务状况良好，并且有他们真正不需要的多余现金。”

在许多情况下，这些父母由于财富而缴纳较高的税款，因此提前将部分资金转移给成年子女是一项明智的财务举措，尤其计划最终将这些资金作为遗产传给子女时。

由于加拿大没有赠与税，父母向子女赠送现金无需在纳税申报表中报告。从注册退休储蓄计划（RRSP）或注册退休收入基金（RRIF）提取的用于赠与的资金仍需缴税。

Verecan资本管理公司的副投资组合经理Amanda McKenna也认为，许多年长的加拿大人希望在他们还活着的时候就能看到赠与的效果。

她说：“人们的寿命比过去更长了”，年长的加拿大人“意识到当他们去世时，孩子们已经相对年长了，所以现在帮助他们，可能更有意义。”

“当年努力真正有回报”

Golombek指出，有时父母活到90多岁，子女已经70多岁了，但还没有继承遗产，他们本可以在更早的人生阶段利用这笔钱。

UBC大学政策教授、倡导代际公平的非营利组织Generation Squeeze创始人Paul Kershaw表示，另一种鼓励财富提前转移的因素是婴儿潮一代的成长环境。

他说：“婴儿潮一代成长的时代，努力工作确实能带来回报。”那时，获得工作不需要太多高等教育，教育成本也不高，工资更有可能负担得起住房，而今天的情况不同。

因此，许多从房产升值和大量储蓄中获益的婴儿潮一代，现在将部分财富传给子女，因为他们负担得起并且依然可以享有舒适的退休生活。

然而，他指出，问题在于，仍有一部分年长者没有房产或财富可供继承，这意味着他们的子女无法受益，也可能负担不起房产。

加拿大统计局最近的报告支持这一观点，显示1990年代出生且父母拥有房产的人在2021年拥有房产的可能性是那些父母没有房产的人的两倍。

不平等可能带来两大问题

其一是没有房产的Z世代（90后和00后）和千禧一代（80后）可能会在退休时面临更严重的经济不安全感。

其二是那些能够成为房主的年轻人也希望他们的资产增值，从而继续加剧房价负担不起的循环。

Kershaw说：“我们需要千禧一代和Z世代站出来说，这种趋势应该到我们这里结束，恢复所有人的住房负担能力，我们需要房价停滞，让收入赶上来。”

加拿大的体系出了问题

Kershaw一步指出，联邦支出的很大一部分正流向年长的加拿大人。

到2028-2029年，老年人保障福利金（OAS）的成本预计将攀升至近1000亿加元，占当年联邦项目支出的18%，目前已经超过了其他福利支出，例如就业保险（EI）（265亿加元）和加拿大儿童福利（273亿加元），这些福利更有可能惠及年轻人。

Kershaw表示，富裕的年长加拿大人需要考虑是否可以将更多联邦支出用于住房投资，甚至用于儿童保育和高等教育。

他还建议实施一种累进财产税制度，按房产价值的高低收取不同的税率。

但他解释说，政治家不太可能推动这些政策变革，因为大多数选民都是房主，他们希望保护自己的财富。但与此同时，年轻的加拿大人远远落后了。

Kershaw说：“关于这次伟大的财富转移，暗示了年轻人没有成功，这是体系的问题，而这个体系强大到能够让人们相信这次伟大的财富转移让年长者看起来像英雄，而实际上他们是这个问题的一部分。”

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