"利率战"开打！加拿大5大银行放大招抢客！华人拿到3年固定4.16% ...

如果说加拿大的抵押贷款市场竞争激烈，那也太轻描淡写了。

最近，加拿大最大抵押贷款机构——RBC银行的首席执行官Dave McKay在一次电话会议中承认，RBC正在经历“历史性的激烈竞争”。

他解释说，事实上，目前RBC银行抵押贷款业务的利润仅为过去的三分之一。

"在资金成本波动和竞争性定价压力的推动下，我们的抵押贷款业务的利息利润率较低。我们认为这些趋势正在影响整个行业。"该公司在一份电子邮件声明中补充说。

RBC的判断是正确的。事实的确如此。在利率高企、债务负担沉重、房地产活动疲软的情况下，银行为了保住市场份额使出了浑身解数。

然而，从对公众发布的信息来看，大家可能看不出利率战争的迹象。例如，如果你调查一下目前全国所有的贷款机构，三年期固定抵押贷款的平均常规公布利率为5.58%。但与全国范围内的三年期无担保抵押贷款的最佳利率相比，这是一个令人尴尬的交易：Pine Mortgage的利率为4.84%。

想象一下，一个毫无防备的首次购房者信任他们的贷款机构，签下了5.58%的高利率。根据Equifax Canada的数据，首次购房者平均获得41万加的抵押贷款额，这一利率差异将使他们在36个月内损失8,834加元。

现在比以往任何时候都更需要货比三家。但是，在你进行利率“搜索”时，要小心“披着羊皮的狼”。有些“特别优惠”只是基础抵押贷款，没有转移或再融资选项，可能会让你陷入困境。

这听起来似乎没什么大不了的，但一位贷款经纪人最近分享的一个令人警醒的故事：他的一位客户在续约时被银行提供了“超值”抵押贷款。借款人接受了这笔交易，因为他无需重新申请，而且利率比他在网上看到的要低一些。两年后，这位客户需要提前再融资。但他签订的“超值”抵押贷款不允许再融资，否则将被收取高额罚款。最终，他在两年内节省了2,100加元的利息，却因再融资被罚了2,3000加元。

业内人士表示，通常情况下，借款人选择合同灵活的抵押贷款要比选择前期利率优势较小的贷款更省钱。这里有一条黄金法则：如果你正在考虑两种利率，而其中一种与高昂的预付费、严格的可转移性或再融资限制挂钩，那么如果节省的利率少于10到15个基点，就应该避开它。只有在你绝对确定自己的财务需求在整个抵押贷款期限内不会发生变化的情况下，才可以考虑灵活性较低的选项。

没有哪家贷款机构能在所有条件下获得最佳整体交易的金牌。寻找最低借贷成本需要付出大量努力：在网上进行研究，咨询一两位经纪人，并直接与候选贷款机构核实条款。

激烈的"利率战"也许不会让银行高兴，但肯定对消费者有利。

最近一些华人朋友在中文社交媒体上分享自己拿到了很不错的利率。

其中，有人拿到了3年固定4.16%利率；有人换去TD之后拿到了3年固定4.61%，外加返现3000加元；有人在CIBC续约拿到了3年固定4.39%。

• https://financialpost.com/real-estate/mortgages/mortgage-lender-rbc-admits-rates-war-underway