降息开始时，房贷选固定利率还是浮动？60多位专家给出建议

随着央行降息周期的开启，目前打算入市购房，或者续约房贷的人势必再次会陷入选择贷款利率的纠结：固定，还是浮动？

人人都知道浮动利率会持续下降至少多个季度，但并不清楚降到多少；选固定利率无疑更好制定财务规划，但又会觉得在利率下调期、尤其是下调初期选固定利率有些亏。到底该怎么做？

与其自己思考，不如看看各大贷款专家的观点，如果各大专家有普遍的选择倾向，那么打算购房、或者续约贷款的你，想法会比较清晰。

无论怎么选，都要多支出

多伦多贷款经纪罗恩.巴特勒先给出了一个结论：“不要指望省钱，因为无论你是首次购房者还是续约贷款者，无论你选固定利率还是浮动利率，支出都会比2019~2021年期间要多。”

2019年5月，加拿大央行基准利率为1.74%，疫情期间一度降到0.25%，如今则高达5%。即便今年连续降息3次，充其量也就是降到3.75%~4%，比疫情前还是要高不少。

尤其是对续约贷款的人而言，因为上一笔贷款正是在2019~2021年之间申请的，多花钱是必然的。

如果你已经面临巨大的财政压力，已经还不出贷款，而又面临续约，恐怕想办法租一部分房间或是卖房才是当务之急，而不是考虑固定还是浮动。

固定利率支持者远高于浮动利率

说完“一定要多支出”的结论，再说说60位贷款专家的普遍看法。如图所示，认为当下选择固定利率的人高达59%，认为当下选择浮动利率的人只有7%。

不过，也有34%的贷款专家认为“要根据情况判断”，认为一定要选固定利率的，并非是绝大多数，说明连一部分的贷款专家都比较纠结，更别提普通民众了。

贷款专家Jeff说：“按照央行给出的信号，此次降息幅度不会大，也不会太久，因此更多人认为固定利率更合适。可没人会知道央行真正的举措，就像没人猜得到2021年会降到如此低，因此还是存在赌博成分。”

目前各大银行的的固定利率普遍在4.5%上下，浮动利率在6%上下，假如你是“预言帝”，并且数学很好的话，可以仔细算算不同利率下的房屋总持有成本。

贷款签两三年，比签五年更合适

既然大多数人倾向选固定利率，那该是签两三年短约，还是五年长约？绝大多数贷款专家表示：两三年短约是更合适的，比如三年期固定利率。

“我们不知道利率会下降多少，也不知道速度有多快，固定利率最保险，而短期的固定利率又能为你规避潜在的损失”，贷款经纪巴特勒指出。如果选浮动的话，也是签短期更合适。

贷款经纪们普遍认为，考虑到加拿大地产市场经常存在变数，波动很大，其实无论在什么阶段，3年期固定利率都会是最稳妥的做法，最不推荐的是5年期浮动利率。

是否该无条件信任银行贷款经纪？

这是一个很有趣的话题，因为很多贷款者有这个疑虑：银行贷款经纪给我们的推荐，是出于真心的，还是出于完成某些业绩目标而来“忽悠”？

对此，CTV采访的贷款专家们有51%认为“不应该完全相信银行贷款经纪”，只有29%的人表示应该相信。

贷款经纪巴特勒表示：“一般来说银行经纪会给你一个比较高的利率，并且希望你答应，这样他们就能赚更多的钱，而事实上利率是可以谈的，如果你够强硬，他们会给你优惠。”

什么时候申请贷款、买房最合适？

在降息的初期，利率仍然会比较高，但房价同时也在上升期，会比几个月后更便宜；反之，当降息已经降了一阶段，利率比较低的时候，房价可能已经比此前高不少了。

所以什么时候申请贷款、买房，又成了赌博？贷款专家们普遍的看法是：可以折中一下，既不要一开始就下手，也不要等个一年两年，而是可以选择等几个月，应当是最理想的阶段。贷款专家弗兰克的观点是：“最差的时期已经度过了，但不要着急，先观察一下变好的速度。”

到底能降息到多少？

说完如何选择贷款方式，最后要说说大家很关心的话题：此次央行降息到底能降到多少？各大机构其实纷纷给出过猜测，认为会降到2.75%~3.25%之间。

那么贷款专家们的看法是？

贷款专家奥乔亚认为，到2026年，基准利率会在2.5%左右；贷款专家库珀认为，会降到3%上下。总之，不可能出现此前的0.25%，连1.25%、2.25%也不会。无论降多少、无论选择何种利率，至少对目前的购房者而言，买房压力多多少少会下降一些 —— 只要房价不要再“坐火箭”蹿升。

信息来源：Daily Hive、CTV News等