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谢谢您访问本文,文章来源网站 sunqueen.ca
& D- O8 @0 x5 S3 ~6 `6 s本文较长,大概阅读8分钟,两部分分别介绍缴纳保费时间太长可能遇到的问题,以及如何缩减缴费时间
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第一部分:如何缩减缴费时间
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5 D* ^$ ~ q/ E; H# g7 w# r# m1 K本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读8 o, F! K/ T# \9 S; e6 \
# b" w' I2 x6 n: u前言:
0 x5 i0 ^6 \$ z% Y7 I保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。% e/ b7 E, A1 H6 r! f/ `0 m ~1 G
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。* K+ h" N0 }) E# x3 j) c5 E! Q
但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?0 D7 A A. C3 D, m0 b2 U
& W% J c7 V) \5 B& d8 Y' _6 K本文针对该问题进行说明。
( F1 e6 f5 r/ h0 e/ e继续沿用本站风格,复杂问题实例化。
- M1 Y7 _6 s: h1 v) ]7 P: c假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
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案例:& a% B) ] U9 W: o9 j
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。
6 A; j/ u* i8 {( _8 g方案:4 C1 S/ V+ Y/ W. [. @% ?2 ]8 N6 U
采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下
# v3 ^* @: {- W" N: b1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。
9 n& f7 m3 R" Y, o3 }0 R( f2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。: z ]+ ~8 }( F; O$ ?
假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!* x- F6 |3 d7 Y
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?
7 y% v* i S- R方法1:一次性缴纳 r S( o& s0 c: n! R& ~' p
Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。
, h6 ~( I) r. S1 K这样的好处是,' b/ N9 Y/ U _7 j
· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;" @ y; v' ^* n7 R9 z
· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。0 O% J/ x: Y, ?5 \
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方法2:提前缴纳
) R& {9 T v/ P9 u8 R( \7 ^3 K保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
8 Z+ h3 K* d; j, _! N$ m f所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。
7 z2 d, T4 I2 }0 B) R但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。6 v9 \( x" t0 O! N( f
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以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。
& Z4 z5 Y' u' q( I这样的好处是,# |3 F& W6 X& F9 o3 f8 {; z2 I9 e: C
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
# l& H0 X& X- ]0 _) F0 }; `· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多
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7 H" a; B: H# K; ?0 }4 I3 S' ~o 人寿保障最低158万,21岁达到191万' c9 ~2 L9 u. O7 c2 B* [8 y
o 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!. _" Q. P8 x4 E7 ?
o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!2 l* [: I+ M; ^8 z! E
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第二部分:万一停止缴纳会发生什么
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/ a; K0 {& l8 ~0 i. N& N5 J前言:
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保险理财是加拿大人投资必选手段之一,但客户真正购买保险理财时也会有一些顾虑,
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保费缴纳期间,如果不能按时缴纳保费该如何?本文对这点进行讲解分析。3 p/ [: ~) M7 w, @9 v' V, y9 ?
' i; X+ z( U. @$ y2 u7 I n/ ~案例:
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TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。
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方案:
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采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下4 R) }/ S$ f0 O4 S A3 q0 y% x
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1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。# Z' F4 g1 ]8 h/ y. a+ r; Z% y8 w
, n% D: q. v$ J+ r4 _( y/ i- l2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。: t* @4 P/ U/ n1 V6 H; X
1 {7 }$ `3 }. v假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!
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3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!) r4 G3 |5 A+ n. _/ c6 r# [
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5 Q, y! k8 J# p/ k& d: C; V如果Tom先生无法按期缴纳保费,根据发生的原因和时间,保单影响不同' [! E! U2 ~/ s( g% s5 y7 q
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原因1 投保人去世:
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" }1 K4 U" k. V- a, S, {% G首先明确一个概念,保单对应的角色一般分四种
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# }5 X* t6 r4 n) @投保人:就是发起保单购买的人,比如案例就是Tom先生
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被保人:就是保单保障的个体(非保险投资没这个角色,因为只有保险理财才会有人寿收益),比如案例就是Tom先生孩子6 |0 `! n; m0 W
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缴纳人:保单缴费的实际人,可以和投保人相同,也可以不同,比如案例就是相同9 a# v& N. W4 O; L7 E' y- y
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受益人:保单被保人如果去世,将有巨额人寿免税赔偿,赔偿直接支付给受益人,如果受益人未成年,先支付给指定的或默认的受托人。
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7 O3 Q' Y u% V1 Z' f' k1 l加拿大的保险公司在投保人购买保险理财时一般会有默认条款,当投保人在缴费期内发生意外,则保单依然可以生效,但保障额度会按照已经缴纳的额度计算。/ m! r8 b5 y1 V) H& A4 \
2 @ Q* A, N4 s( o8 L+ {假设Tom先生缴纳保费第三年去世了,已经缴纳的3万保费以及已经有的现金收益将被锁定,被保人获得一个“小”的且已经支付完毕的保单,依然可以终身享用。简单说就是保单依然生效,Tom给孩子的爱依然存在,只是收益缩减了(究竟是多少,这个需要各保险公司确认)。
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这里想到一个极端的案例,也请读者了解,保险的时间顺序严格,所以也就有了电视剧里那些骗保情节。假设Tom和孩子出了车祸都去世了,那保险公司该如何赔付呢。这里必须法医给出去世时间。$ `; q9 k9 D* r: ]$ C0 B
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1,如果认定Tom早于孩子去世,那就是保单属于被保人去世无法支付保单,孩子将获得一个小的保单,即,保险公司赔付会少;, Q+ G6 K+ D7 @) Q0 \/ y9 q
* h. P0 E& B2 V9 g5 {2,如果认定孩子早于Tom去世,那就是被保人去世,则保险公司按照保险合同赔付很高人寿。) P: `6 ?! @+ H; g5 S5 }5 q5 v, V
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% y [# l* A' }原因2 早期断缴:
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假设Tom缴纳5年后,由于某些原因,不能缴纳当年的1万保费。则相当于保单被动关闭,Tom会损失已经缴纳的5万保费,只能拿出现金价值。按照某保险公司的分红数据计算,现金价值只有1万,也就是白白损失4万本金和利息。. m, V! H( u+ v$ M5 ^* I) g+ t
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3 y) }2 c& g9 g; U# @& o+ i2 T原因3 中后期断缴:! Y4 N( F2 ]1 H! j1 V* u
0 w9 @6 D5 R( n: P. x3 E假设Tom缴纳13年后,由于某些原因,不能缴纳当年的1万保费 。则相当于保单被动关闭。: L1 k: |+ U7 n n0 s1 M& B
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但按照某保险公司的分红数据计算,Tom现金价值预计超过10万,远大于1万的保费,则Tom先生可以申请,用保单的现金价值支付自己的保费,保单依然生效,直到缴纳完毕。! D" @- C3 Z1 W4 N
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这样做的好处显而易见,Tom自我感觉,已经提前完成了保单支付;但问题是,$ v' u/ L0 u: Y$ c
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Tom因为及早动用了现金价值,则最终获得的保障和传承给孩子的将大幅缩减。3 p( r& \/ g" V
6 ]& g) n8 c/ C8 }+ P9 \比如孩子30岁开始领取零花钱,每年只能取2.8万一辈子(少了4千),87岁去世了留下免税380万(少了27万)
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而实际上,只要保单的增值超过应该支付的保费,客户就可以选择今年不交纳保费,让赚的钱直接缴费。最极端的情况,客户可以缴纳2年,第三年就用赚的钱去缴纳保费。: c' ]# A# C r- G6 P/ x
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原因4 保单主动关闭:( g# x$ G7 Q2 ?; Z$ q* F! \( A
) ?3 ~$ K+ k1 E保险理财公司有一种RPU的概念,就是reduce paid up。简单讲就是投保人申请后,保险公司按照已经缴纳的保费,计算一个小保单,且该保单是已经支付完毕的。这种主动申请RPU的好处是,保费不再缴纳了,且投保人得到一个生效的已支付完的小保单。* M+ `+ H4 e0 e6 @' ~2 E& J
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看上去类似“投保人去世”情况,但概念和计算方式不同,最终是否能审批取决于保险公司。 {$ A+ R; X m; A
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1 a$ A: s+ a; @' l总结:/ U. E, T, b: o+ r
& @ S) b6 h/ k# `4 z1,保险理财一旦购买,强烈不建议缴费期间断供。如果担心风险,可以购买时考虑缩减缴费年限,降低理财额度等;$ _- ^% y9 S! d+ f" M- o; H
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2,不缴纳保费,且现金价值不足以支付保费,则客户损失最大。不仅保单没有了,缴的保费也白损失了。
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3,不缴纳保费,但现金价值足以支付保费,则客户有损失,但保单还在。# X4 G8 Z; d* v6 V# i9 t
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4,主动申请RPU,取决于保险公司。
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