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本文较长,大概阅读10分钟,分别讲解什么是分红保险,如何应用该保险富足三代,如何让孩子及早拥有小银行,能够一辈子领钱7 W9 i; k1 v* f) \8 ^
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! T- W1 e2 P/ S# |第一部分:什么是分红保险以及如何富足三代
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u2 ]1 D0 ], x+ i2 t1 B一张保单,受益三代
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. k# k0 a( _ V0 w9 C0 M7 e众所周知,加拿大是个高福利、高税收的国家,每个家庭在做理财投资规划时,税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势,使得其成为很多家庭做理财规划的首选。
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保单运作原理
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第一步:父母为成年子女(18岁以上)申请一份分红保单(tax exempt policy),保单中的现金价值以免税的方式增长,父母作为保单持有人,可以获取保单中的现金价值,实现了第一代受益。保单主体如下:, R3 P$ p+ m1 v* Q0 _
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保单持有人(Owner):父母! y# ~% [$ ^7 F% p+ s6 h
: a6 E, S0 G# P) @8 H" r: S) l% ~受保人(Life Insured):成年子女
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受益人(Beneficiary):孙子女 A/ a$ ^/ r; K- e- H, |2 o0 ^
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关键点:与通常分红保单不同的是,这里保单持有人需要指定顺位保单持有人(即Contingent Owner),即成年子女,即第二代。# A+ F$ m. I5 g( }" p& B1 o8 r
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第二步:由于设定了顺位保单持有人,当父母去世时,保单的顺位持有人(也即成年子女)自动成为保单新的持有人,这个转移是免税的(Tax Free Roll Over),新的保单持有人可以从保单中获取现金价值,也即实现了第二代受益。保单主体变更如下:' r- z5 p. D A
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保单持有人(Owner):成年子女% [, c+ o) J$ g" C& e6 N
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受保人(Life Insured):成年子女9 t2 S) q. i/ x: ~9 {1 w
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受益人(Beneficiary):孙子女; l( [5 ~% Z2 Y( W6 w
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第三步:当成年子女去世时,受益人(即孙子女)获得身故赔偿,完全免税,且不产生遗嘱认证费,从而实现了第三代受益。
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Y: \, F: G1 |# g- S其实,这个策略有个专属名词,叫做“Cascading Strategy”,即传承策略,它将分红保单中的分红免税增长和税法(Income Tax Act)中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧,且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
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, D$ f: f) w, W, ]5 y. z% j保单演示
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6 I% W [+ m7 I0 l( W0 z5 g4 w7 D复杂问题最好理解是,实例化,
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5 ?0 d$ d. f% j! mLinda今年55岁,曾是一名成功的商人,已积累了足够的资产,准备退休安享晚年。对于投资,她倾向于稳健的投资方向,除了房地产投资外,其余富余资金(约50万加币)均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁,有一对可爱的儿女。0 u R* n& N2 r0 o6 l
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结合传承策略,我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单,保额125万,缴费期20年,保费$24775一年(以某家保险公司为例)。Linda是保单的持有人,女儿Sarah是保单的顺位持有人,同时也是保单的受保人,保单的受益人是Sarah的两个孩子。
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7 e$ L1 H/ \/ I第一代受益:保单中的现金价值随时间免税增长,在第20年保单的现金价值为82.9万, 如有需要的话,Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。/ s0 C( o7 p6 d9 Y* ?, e
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第二代受益:如果Linda在第30年(即85岁)时不幸去世,由于女儿Sarah是保单顺位持有人,此时Sarah自动成为保单的持有人,也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言,这份保单可以作为养老的保障,从第61岁到85岁,Sarah可以从保单中每年取款10万,连续取25年,作为自己的养老补充。
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8 }$ ?2 z6 s( D, J第三代受益:Sarah在取完每年的养老补充款后,不幸在第85岁去世,Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔,同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
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2 j H0 X6 _: \% f% p4 d% {: u也就是Linda投入了20年保单,三代人都受益;
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不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万,自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万(大概250万),在之后Sarah走了,两个孩子还有140万免税遗产。
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保单模式的扩展" d% v: y9 _; b# J3 k v
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一张保单,三代受益。扩展开来,甚至可以变成一张保单,四代受益,实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母(第一代)为孙子(第三代)购买保单,受益人是重孙(第四代),即:$ l6 r; j& o8 u" F3 h- \
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保单持有人:祖父母Grandparent" E6 h7 O* t5 l
, @; i' M3 Q* F9 A5 G3 s! e9 \顺位保单持有人:父母Parent
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- {4 H" i" e% g受保人:孩子Child
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: {* K9 e9 D/ w" u' ^5 |. ~3 N" c受益人:父母Parent或之后指定为重孙Grandchild
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这里的要点在于当祖父母不在时,父母自动成为保单持有人。这时,父母再次指定孩子为顺位保单持有人,这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值,从而受益。重孙作为保单的受益人,也同样受益。$ [. {; B- e6 u) l" F
) Z( {! u" H/ S" ~3 O$ ~& `李富豪曾经说过:“我们李家每出生一个孩子,我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代,从出生开始就是亿万富翁。”/ C4 J8 v. j% M& m9 }% f5 a
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$ I9 v# z! U2 [! o父辈们通过多年打拼积累了大量的财富,其资产传承的首选对象自然是子女,但对于含着金钥匙长大的群体来说,他们还未经历过积累财富的艰辛,就突然获取大量财富,但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题,它能让继承人在指定的时间传承财富,防止后代挥霍财产,防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗?
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+ v* ?' w. i8 W& K* ~# S! T- E. t8 p
, r7 v* ]- T( U6 u( y第二部分:如何让孩子一辈子领钱
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接上文分析,下面详细描述下如果只关注孩子一代人,如何让投入额度相同的情况下,孩子能每月多领钱?
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: f0 D Q5 g) o5 G* D假设案例:
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父母给一个女孩子购买分红型保险,选择每年缴纳1万保费,只缴纳10年共10万。2 ?' \9 ]: X$ Q9 Z' ~8 A
6 b2 d: j1 o7 D. m; ~. C- w如果开始购买的年龄不同,比如是0岁开始购买或9岁开始购买,最后收益有什莫不同嘛?
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数据说话:
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) F, G: m6 p$ W" V/ \3 e1,总收益差异, J% R8 z# F, b1 E: s
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从图可以看出,如果孩子0岁开始购买保单,10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。
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4 B) z3 u; A3 P# T6 G如果孩子9岁开始购买保单,19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错,但总额少了351万!
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5 s- G( o! n" A( i2,取款差异(假设都是30岁开始取款)
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可以看出,0岁就开始购买保险的孩子,30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子,30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。
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3,取款差异(假设都是65岁开始取款)
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; X4 j" d {# q2 @ k- D假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子,65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子,65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万!7 L4 M6 N' w/ w* N8 }" X
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结论:% i/ X6 H' F7 j9 {' j# z9 }
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孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里?' t" Z0 |, x- D: J# B
- ~9 {* X% F; X0 T就在您认可 保险的复利稳定免税优点后,是否及早的投入保险。
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, }! n% T3 K# v, z同样保费,晚一年投入,总收入锐减几十万!7 \) T: ^, P0 h- D6 m8 s* J4 r
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